深根固本，克服自身弊端

政策環(huán)境的改善是推動保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的外因，但是，“打鐵還需自身硬”，《若干意見》也關(guān)注到扶正固本，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展根基。

1大力開發(fā)核心資源筑牢科學(xué)發(fā)展基礎(chǔ)

核心資源短缺制約保障型業(yè)務(wù)發(fā)展。在社會風(fēng)險(xiǎn)管理的大體系中，保險(xiǎn)業(yè)從事的是人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，其核心資源是數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)平臺，以行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率等風(fēng)險(xiǎn)信息為基礎(chǔ)，以各種預(yù)防和減少客戶風(fēng)險(xiǎn)損失的手段為保證，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價并促成以人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的交易。我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和健康險(xiǎn)業(yè)雖然歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，也積聚了數(shù)萬億以上的資產(chǎn)規(guī)模，卻恰恰在上述基礎(chǔ)資源環(huán)節(jié)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

比如，核心資源短缺導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營基礎(chǔ)。車險(xiǎn)市場突出的問題是“傭金戰(zhàn)”和“價格戰(zhàn)”，部分車險(xiǎn)的費(fèi)率一度竟然打70%的折扣，暴露出產(chǎn)險(xiǎn)公司在實(shí)際用于經(jīng)營核算的保險(xiǎn)費(fèi)中，分不清哪些屬于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，哪些屬于包括傭金在內(nèi)的附加費(fèi)用。從車險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律看，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是經(jīng)營成本的底線，在既沒有風(fēng)險(xiǎn)對價關(guān)系，也沒有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)概念的情況下，任意支付傭金自然成為惡性競爭的主要手段，似乎傭金的支付比例可以無限制增長。結(jié)果是部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司看到此類業(yè)務(wù)難以為繼，轉(zhuǎn)而大力發(fā)展理財(cái)型產(chǎn)品，到資本市場豪賭一把。車險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏科學(xué)的經(jīng)營基礎(chǔ)，原因在寧全行業(yè)缺乏純風(fēng)險(xiǎn)損失率、損失次數(shù)分布、損失金額分布等基本的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，尚未建成全國性醉險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺。

類似的情況還發(fā)生在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，部分公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未實(shí)現(xiàn)單獨(dú)核算，疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用等行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫尚未建立，產(chǎn)品難以科學(xué)定價。此外，行業(yè)“醫(yī)保通”結(jié)算平臺仍難以實(shí)現(xiàn)，還無法實(shí)現(xiàn)對不合理診療行為和醫(yī)療費(fèi)用的控制。

為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后這個短板，《若干意見》引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)回歸根本，要求加快建立保險(xiǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等。加快中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)展，為提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)升級提供基礎(chǔ)支持。上述行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的作用有三：一是為監(jiān)管部門實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供依據(jù)。二是可以促進(jìn)公司理性競爭和規(guī)范經(jīng)營，包括見費(fèi)出單、防范假保單和假賠案、純風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析、信息系統(tǒng)管控、財(cái)務(wù)核算費(fèi)用分?jǐn)?、?zhǔn)備金評估、協(xié)助公司加強(qiáng)內(nèi)部控制等。三是按時披露交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率和損失分布曲線等相關(guān)信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。

2保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益鞏固長期發(fā)展根本

保險(xiǎn)消費(fèi)者是弱勢群體。這表現(xiàn)在三個方面，其一，場的髙度信息不對稱性使得消費(fèi)者處于弱勢；其二，保險(xiǎn)合同的履行通常具有遠(yuǎn)期性和射幸性，消費(fèi)者利益易受侵害；其三，對銷售誤導(dǎo)等問題，保險(xiǎn)消費(fèi)者往往難以舉證如果相關(guān)機(jī)制不完備，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者利益就有機(jī)可乘。

保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)，消費(fèi)者對這個行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出現(xiàn)了“銷售誤導(dǎo)、理賠難”問題，影響行業(yè)形象，一旦出現(xiàn)“信任危機(jī)”將摧毀行業(yè)生存的根本，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，更是保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展的基石。

《若干意見》要求加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。探索建立保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，建立健全保險(xiǎn)糾紛訴訟、仲裁與調(diào)解對接機(jī)制。加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度，監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面履行對保險(xiǎn)的費(fèi)險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)義務(wù)，嚴(yán)肅查處各類損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。落實(shí)上述措施是一項(xiàng)長期艱巨的工作，也是一種復(fù)雜的利益再分配，這一分配過程要求監(jiān)管者堅(jiān)定地維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平公正，確保保險(xiǎn)供給者和保險(xiǎn)需求者之間的權(quán)利平衡，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸其互助共濟(jì)的文化本原。

《若干意見》吹響了我國從“保險(xiǎn)大國”邁向“保險(xiǎn)強(qiáng)國”的號角，由此，我國保險(xiǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的新常態(tài)。

文章來源：銀行家